人们普遍偏爱购买存款，主要是因为它能带来银行保证支付的固定利息，给人一种安全稳定的感觉。然而，我们可能会注意到，银行职员常常更倾向于推销理财产品，这其中又隐藏着怎样的玄机呢?
银行作为一个综合性金融服务体系的核心组成部分，信用是其生存发展的灵魂，而分散各地的支行网点，是其流动的血脉。银行通过各个血脉支点，用较低的利息吸纳个人或者企业的存款资金，然后通过高息贷款给需要的企业、个人客户，从而获得利息差收益。
这是银行最传统的信贷模式，是银行收入最重要的组成部分。银行的存款和贷款资金都需要涵盖入资产负债表，行业内称为“表内资产”，这部分资产需要受到银保监会的严格监管。
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在严格监管下的银行仅靠存款和贷款利息差去赚取收益，总是有个度。银行要放贷，首先，要保证其资产的良性运作;其次，要保证客户的存款+利息是可以全部被支付的。
虽然存款不够，还可以和央妈借钱，或者找同业银行拆借。但是，资本总是逐利的，要持续蓬勃发展，以上的方法还是不够。
所以，银行自己创建了第2条信贷模式，资金依旧是从群众中来筹集，但是不以存款的方式入账，而是走理财产品的道路。因为不是存款资金，所以不放入表内资产，自然也不受银保监会的严格监管。
那银行拿理财的资金去干什么呢?答案自然是：放贷。因为不受表内资产监控，银行在有利可图的情况下，会尽可能把贷款放出去，从而为自己创造最大的收益。
这里面是有很大的风险的，银行用自己的信用获取群众的信任，并且保证对应的理财收益。
而群众购买的是包装后的理财产品，所以压根不知道资金的具体流向哪里。这个理财产品一旦源头暴雷，收益就无法保障。银行无法兑付，对于整个银行金融体系的信誉，会造成毁灭性的打击。
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当时这种模式发展得很快，监管机构开始规范银行的理财业务，并且要求不能直接用理财资金去放贷。
不能直接用理财资金去放贷，不代表不能吸取理财资金间接放贷，于是后面就出现了“银信合作”项目。
“银信项目”指银行把募集起来的民众理财的资金交给信托兄弟，然后委托他放贷。
这个模式也很快发展，不久后监管机构再次对其进行约束。
银行、信托、保险是亲三兄弟，都属于银保监会下监管。在机构的严格监管下，银行又想出了新的合作模式“SOT模式”。
就是把募集起来的资金，转交给由证监会(不是一个老大)监管下的证券公司、基金公司(资产管理计划)转投到信托公司，然后进一步放贷给需要的客户。
这种层层包装加码，最终还是可以把资产放贷出去，影子银行就诞生了。
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直到2018年4月，由央行、银保监会、证监会、国家外汇管理局联合发布的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》银行资产新规发布。
新规要求做到：净值化管理、打破刚性兑付、消除多层嵌套和同道、规范资金池业务、限制杠杆水平、第三方独立托管等等方面，对于促进银行的资管规范化发展和系统性金融风险具有重要意义。
所以，现在购买银行的理财产品、股票基金都要进行风险性评估。
目前在中国，金融机构通常将产品的风险等级分为五个级别，分别是R1、R2、R3、R4、R5，数字越大，意味着风险等级越高。
买理财一定要认证看清楚自己的承受力度，不要听信银行工作人员的一面之词。现在已然没有保证的收益，即便是低风险也是存在亏损的状态，只是从概率上说，这个极低而已。
“卖家需尽责，买家需自担风险”，现今的理财市场早已摒弃了保本的概念。因此，我们必须保持警惕，用明智的双眼去辨别。若知识储备不足，又怎能期望自己独享高收益呢?
